P2P网贷变异为理财产品 商业银行试水撼动行业神经 （上接B1版）

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网络借贷蕴藏巨大空间

正规金融已试水起航

网贷行业的兴起如今已经带动起一个初具规模的产业链。围绕网贷平台，不仅形成了在系统技术支持、市场推广等领域的专业公司，第三方支付机构也受益其中。

按照《非金融机构支付服务管理办法》，央行对第三方支付采取发放牌照进行监管。随着央行日前发放的第六批共26张《支付业务许可证》，已累计发放223张支付机构牌照。网络支付是第三方支付的一个重要业务。上述网贷系统公司人士告诉记者，他们建立的网站与国付宝、环讯、新生、盛付通等第三方支付机构合作较多。

记者从业内人士得知，第三方支付机构对于网贷资金的充值、提现一般会收取千分之四、千分之五的费用，这笔费用大多由网贷平台和借贷人共同承担。据第三方机构网贷之家的不完全统计数据显示，2012年整个网贷行业的成交量高达200亿元。以这个数字计算，第三方支付机构便获取了近1亿元的收入。

而一些规模较大的网贷平台已经在和电子商务网站进行合作。一位大型P2P机构人士告诉记者，其实就是分期付款的网络化，电商的大件商品允许以分期付款方式支付，为网购用户提供借贷资金的不光有银行，还有网贷平台。在双方的合作中，电商为网贷平台带来了资金需求，而网贷平台则带动了电商销售。

电子商务在中国发展如此之快。中国互联网络信息中心不久前发布报告显示，截至去年12月，我国网络购物用户人数达到2.42亿人。而多家互联网研究机构也都估算，过去一年网络购物的交易量肯定超过1万亿元。如此庞大的网络交易量意味着会有相当规模的资金借贷需求。

白澄宇认为，探讨网贷就不要着眼于P2P，网贷真正的未来是银行和互联网企业参与进来。

互联网巨头阿里巴巴旗下的阿里金融，就专门为其会员提供融资贷款服务。根据阿里金融最新公布的《2012年电商小微信贷盘点》数据显示，截至2012年底，阿里金融累计服务的小微企业数量已经超过20万家。坐拥淘宝、天猫两大电商平台，阿里巴巴手握银行难以获取的庞大详实的客户数据。而这点正是阿里金融有别于传统信贷之处，同时也给网贷的发展提供了一种道路。根据阿里金融的盘点显示，在已完成贷款操作的超过20万家小微企业，全部都是在线完成贷款操作，没有一家小微企业上门或亲自跑腿办理。

除了阿里巴巴，苏宁也已拿到了小额贷款牌照。而京东、慧聪等大多数电商企业则采用与银行合作的方式，由电商提供平台数据，银行依此完成贷款审批和发放。当然，银行也担忧电商会越来越多地控制客户，一些国有大行不满足于单一的放贷角色。而是希望建立起一整套的网络金融服务。

除了建行，记者了解到，其他几家国有大行也在磨拳擦掌。以工行为例，最新数据显示，三年以来工行已经累计为4.3万户小微企业发放了7710亿元的网络融资贷款，其中仅2012年就累计为约3万户企业发放3288亿元网络融资贷款。据了解，目前工行向小微企业提供的网络融资产品主要包括侧重于融资网络化的“网贷通”和侧重于电子商务新型领域的微型网商融资和电子供应链融资几大类产品。业内人士认为，商业银行目前还只是在试水，一旦大规模进军网贷，将会极大改变当前的行业格局。

与商业银行通过电商介入网贷不同，中国平安(601318,股吧)集团于2011年9月成立了旗下的上海陆家嘴(600663,股吧)国际金融资产交易市场股份有限公司，打造了名为“陆金所”网络投融资平台。目前陆金所主打的是“稳盈-安e贷”业务。根据其网站介绍，“"陆金所"向投资方（投资人）和融资方（借款人）提供稳盈-安e贷服务，帮助双方快捷方便地完成投资和借贷。通过平安集团旗下担保公司审核的借款方直接向投资方借贷，双方通过平台的电子借贷协议，明确双方的债务与债权关系。”

一位研究网贷的资深人士告诉记者，“陆金所”这项业务的本质是担保业务网络化，借贷完成并非依靠信用，而是平安旗下的担保公司。依托集团化力量打造网上综合金融超市也将是网贷的一种模式。